Денежная система появилась в далекие времена. Изначально в мире господствовала система натурального обмена товара или бартер. С момента появления денег рынок перешел на форму товарного обращения, которая базировалась на том, что любой товар может быть превращен в определенную сумму денег и наоборот. Именно такой подход сохранялся довольно длительное время, но начиная с 40-х годов 20 века мир финансов начал постепенно меняться - появились первые кредитные карты и начали формироваться связанные с ними сервисы.

На сегодняшний день в мире правит фиатная денежная система. Фиатные деньги — это платежные средства, стоимость которых гарантируется и устанавливается государством. Данная финансовая система предполагает независимость внутренней государственной валюты, тогда как ранее большая часть мировых валют была привязана к американскому доллару, который тогда обеспечивался золотым стандартом.

Сегодня на пике популярности — криптовалюты, FinTech и блокчейн-технология. Эти технологии в будущем могут предоставить любому желающему создавать собственные деньги.

Деньги всегда оставались прерогативой государств и крупных банковских структур. Государство всегда контролирует операции, которые связаны с деньгами — собирает налоги, распределяет бюджет, финансирует секторы экономики, контролирует систему кредитов и прочее. Банки являются посредниками между государством и людьми и также подчиняются государственной системе.

Возможна ли децентрализация денег?

С момента появления в сети первого биткоина стало ясно, что деньги могут создавать и контролировать не только государства и банки. На платформе блокчейн можно создавать собственные деньги, которые не будут собственностью никакого государства. Начиная с 2009 года появилось уже более 1500 различных криптовалют разной степени успешности. Любая валюта, для того чтобы войти в более-менее нормальный оборот, должна получить высокую степень доверия пользователей и, таким образом, стать авторитетной в мире денег.

Фактически, электронные деньги не базируются на золотовалютном запасе. Появление децентрализованных валют может изменить мир, а отсутствие их контроля является проблемой для любого государства, поскольку непонятно как можно взимать с такой валюты налоги, как разрабатывать законодательную базу и как контролировать возникающий черный рынок валют. Такие глобальные вопросы должны решаться по мере возникновения новых валют.

Ценность государственных денег постепенно меняется и сегодня ценность доллара может быть изменена. В свою очередь, криптовалюта обладает математической ценностью, которая прописана в её коде, который гарантирует её ценность. Основным преимуществом электронных денег перед фиатными является отсутствие посредников, Именно этого и боятся власти стран и банки, поскольку они попросту не смогут контролировать потоки денег.

Могут ли банки исчезнуть из-за криптовалют?

Многие банки всерьез опасаются за свое будущее. В том случае, если банки откажутся от посреднических услуг FinTech-стартапов, то они рискуют попросту прекратить свое существование. Для того чтобы удержаться «на плаву» им необходимо внедрять новые разработки, которые могут быть интегрированы в бизнес и позволяющие получить конкурентное преимущество.

От банков сегодня большинство клиентов ожидает высокую скорость платежей, минимум комиссии за транзакции и максимум возможностей в онлайн-банкинге. Уже появились так называемые необанки, у которых нет офисов, а все операции проводятся исключительно в сети. Свою прибыль они получают от того же, что и традиционные банки — от комиссии со сделок. В случае необанков нет расходов на аренду или постройку офиса. Благодаря более гибкой политике у необанков гораздо быстрее набирается клиентская база.

Однако даже это новое поколение банков испытывает конкуренцию со стороны крупнейших компаний, таких как Amazon, которая скупает многие розничные сети. Помимо этого, компания активно занимается кредитованием малого бизнеса. Для клиентов это означает, что им не нужно доказывать свою платежеспособность, обращаясь за кредитами, поскольку у Amazon есть данные о продавцах и доступ к отзывам клиентов, что позволяет свести к минимуму кредитные риски. Если подобным образом поведут себя другие крупные компании, то это несомненно отберет у банков их основной источник дохода — кредитование.

Будут ли такие перемены глобальными?

Несмотря на такие перемены, деньги как таковые все равно останутся. Учитывая глобализацию и расширение экономических связей, наличные деньги, возможно, уже в следующем поколении исчезнут. Их место займут электронные. Есть вероятность, что крупные корпорации начнут выпускать свои собственные деньги параллельно государственным деньгам. Возникает логичный вопрос — а будут ли эти деньги востребованы? Ответ на это даст только время.

С появлением большего количества различных валют может измениться и само отношение человека к деньгам, появится больше возможностей для кредитования и инвестиций. Уже сегодня есть банки, которые дают кредиты с возможностью использовать их беспроцентно льготный промежуток времени. Стартапы также принесли определенную свободу в сфере инвестирования. Это связано с тем, что новым валютам нужен оборот и как можно быстрее завоевать доверие пользователей. Успешный проект приносит не только известность его авторам, но и позволяет им получать неплохие дивиденды.

В будущем гражданин любого государства сможет пользоваться теми валютами, которые ему удобны и выгодны. При этом, он не будет зависеть от возможных колебаний государственной валют, сможет пользоваться цифровыми валютами и при этом не оплачивать банковские услуги посредников, которых фактически навязывает государство. Таким образом, можно получить финансовую свободу от государства. Единственное, что может произойти — появление новых законов, которые могут попросту запретить все электронные валюты.